淄博某银行发布优惠券，反被商家套利，信用卡资金流向问题成银行“心结”

撰文|张浩东、冯雨霆

出品|支付百科

(资料图)

不久前，淄博某银行推出信用卡消费满减优惠活动，但一些不法商户却盯上了这个促进消费的利好政策，违规使用信用卡套利，造成银行损失。

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商户套利淄博一银行

近期淄博爆火后，多家银行在淄博推出烧烤贷、信用卡满减消费等优惠活动。淄博某银行也面向商户发布满100减50元优惠券活动，但活动发布后不久，便发现某商户的聚合收款码异常。

在短短两天时间内该商户便疯狂交易717笔，且每笔消费刚好是100元整，商户获得银行补贴3.58万。正常消费的情况下，很难做到每笔消费都刚好100元，因此银行工作人员怀疑其存在恶意套利的嫌疑。

银行报警后，警方通过商户交易记录及关联账户开展调查，发现这并非简单的商家行为，其背后拥有一个架构清晰、分工明确的犯罪团伙。犯罪嫌疑人分布于广西、河南等多地，确认犯罪分子的犯罪事实后，警方开展联合抓捕。最终共抓获9名犯罪嫌疑人，6家商户，涉案金额达30余万。

犯罪嫌疑人刘某供述，平日他们会集结一些商户薅银行的羊毛。4月时他发现，淄博有多家银行在做促销活动，部分活动因好操作且返现力度大被盯上。犯罪团伙便在网上联系商家、组织持卡人进行虚假消费，从而套取银行返现。

每笔交易返现所得50元，刘某会与商户平分。只需提供聚合支付码便可坐等收益，看似无风险高回报的行为，使得6家商户加入了刘某的团队，最终酿成大错。

业内人士表示，虽然银行已经加强了对信用卡资金流向的管理，但该案中信用卡的使用大多是烧烤店而非传统资金挪用中的非消费性刷卡，这使得银行很难对刷卡的用途进行监控。

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银行加强打击套现行为

信用卡资金用途不明确是信用卡套现的源泉，信用卡新规发布以来，多家银行已经加强了对资金用途的管控，以此遏制信用卡套现行为。银行一旦察觉信用卡资金用于非消费领域，将会采取降额、停卡等管理措施。

对于持卡人而言，利用信用卡资金套现、以卡养卡，甚至投资理财都会增加信用卡逾期风险，一旦持卡人出现资金链断裂，就会陷入债务旋涡。

对于银行而言，加强资金用途管理，一是有利于减少银行的资金风险，降低银行信用卡业务经营成本。二是有利于打击违法犯罪，建立良好的信用卡秩序。三是政策要求，随着监管风控的不断加强，信用卡资金用途违规可能使银行受到监管部门的处罚。

对于信用卡业务而言，信用卡套现等违规操作，使得信用卡风险逐步增加，偏离了刺激正常消费的属性。信用卡业务逾期率居高不下，影响了整个信用卡业务的可信度和安全度。

银行已加强对信用卡资金流向的管理，据了解，近段时间已有很多持卡人因资金流向不明遭银行停卡处理。但目前银行对于检测商户、持卡人每笔转账及资金流向问题仍存在漏洞，信用卡资金流向监管困难依旧是困扰银行的一大难题。

在案件中不仅有持卡人违规刷卡，还存在商户违规提供聚合支付，已经形成了黑灰产业链，在这个产业链中各方利益相互勾结。银行若想真正阻击违法犯罪行为，不仅要加强对持卡人的限制，更需加强对商户的监管。

信用卡新规发布近一年，银行信用卡业务整改全面加速，如何全方位严控信用卡资金用途将会成为银行下一阶段的重要课题，银行与不法分子之间的信用卡资金争夺战已然拉开序幕。

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